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理财方案;社会新人理财方略2011-09-27
唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国保险公司上海分公司理财顾问，专注于风险保障和理财规划。 Angela刚刚领到了她毕业后的第一份薪水，十一期间她高兴地拉着同学们在家里聚会。恰巧在友邦供职的堂兄也参加了她的派对。 看到年轻有为、朝气蓬勃的大学生们，堂兄不禁想到了五年前自己刚毕业时的情景。同时出于职业习惯他顺便问了句：“你们有没有通过保险进行理财啊？” 刚才还有些拘谨和腼腆的一群小姑娘，现在就开始叽叽喳喳了： “真是专业的理财顾问啊，三句话不离本行！不过不是我说你，你推销也要看场合的啊，不能够盯着我们这群一穷二白的无产阶级啊。” “你看看我们现在收入这么有限，开销又那么多，哪有预算来弄什么保险理财啊，再说了，就算是要理财，也是要多投资赚钱啊！搞什么保险呢？” “保险是蛮好，不过我们身体很好，做人也很厚道，不大可能生病出事的。所以肯定是两年后再考虑投资保险了。” 理财不因钱少而不为 类似于此的想法堂兄已经不是第一次听到了，尤其是刚刚毕业的社会新人，无论是积蓄少还是觉得没必要，理财似乎事不关己。 其实理财和整理房间有异曲同工之处，我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会凌乱不堪。同样我们也可以把这个观念运用到个人的微观经济层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！ 而这种运用和打理金钱的方法就是一种合理的理财方式，并不因为有钱，或者钱多就不用理财，同样钱财有限，就更需要理财。 如同一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证安全，软硬装潢提供享受和休闲，成熟的物业管理构成日常维护。现有的三大理财方式也各有特点：保险可以保障安全；证券公司的投资能带来可观获利；而储蓄则提供了货币流通的便利。 当然，这三种不同的金融机构可以分别满足理财中三个层面的需求。而它们之间的具体比例是和当事人的性格、年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况，特别是财务计划密切相关。 社会新人理财有何不同 同样刚刚踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积蓄的白领就应该区别对待。 第一、投入产出差最大：从经济层面分析，对于社会新人来说，经过前面16年的学习历程，累计的相应的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还是为零，是投入产出相差最大的时期。 第二、没有完全独立应对能力：经济收入虽然在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，但经济上或多或少还需要依赖父母。 第三、不稳定性：初入职场，初次迎接社会的要求和挑战，难免出现这样那样的职场不适应症，社会新人的跳槽率逐年增加也反映出他们的工作环境和经济收入并不十分稳定。 多储蓄少投资证券 综合以上特点，社会新人的理财方案中，投资保险和储蓄就应该有不同比例，以确保效益最大化。 首先说到证券投资部分，虽然投资行为都有较高的利润想象空间，但高利润也必然高风险。因为这个时期的经济收入非常紧张，所以当以稳定为主，不适合承担过高风险的，故而建议暂时不考虑投资部分，个别情况除外。 接下来看保险，这个需要从两方面考虑：一方面，一旦自己出现严重意外情况，以至于长期或者永久丧失了劳动能力甚至是生命，对于父母家人的打击十分沉重，所以建议购买较高寿险保障，以确保无论发生什么情况都能够回报父母的养育之恩，相应的保险额度以30－40万元为宜。另一方面，暂时性的丧失健康和劳动能力的情况发生的概率相对较大，此时不仅需要转移高昂的医疗救治费风险，而且还要考虑最大程度地弥补“临时性失业”带来的收入损失，这部分的保险额度一般需要10~20万元，具体数额需要根据身体健康情况，以及工作危险程度等等和理财顾问一起交流确定。这两部分的投入以工资性收入的10％到15％为宜。在考虑好了保险保障之后， 让我们来看看如何发挥银行储蓄的作用了。众所周知，银行是一个非常安全的现金保管系统，不仅不用我们交纳保管费用，相反还返还一定利息作为奖励，所以一定要善于借助银行来实现现金流的良性运转。根据社会新人的特点，堂兄建议大家采取滚动定期储蓄的方法来实现灵活变现性。 具体操作方法如下：在起初的三个月，每个月领到工资之后，将部分款项存为三个月的定期存款，这样三个月之后，每个月至少有一个账户是到期的。如果不提取的话，银行将自动让这个账号享受6月定存，甚至1年定存，2年定存的利率；就算是需要提取的话，也不用担心，因为你至少有一个账户是到期的，可以提取。 在第四到第六个月，我们可以连续3个月进行6个月的定期存款，最后当这些存款的总数额达到了6个月的基本生活费之后，就成功完成了“滚动定期储蓄”的一个周期，可以达到两个目的：第一、每个月都有一个账户是到期的，是可以自由提取的。如果不进行提取而继续储蓄下去的话，也将得到银行的较高利率的奖励（1年期的利率高于3个月的利率）。第二、总体的额度达到了6个月生活费的指标，可以抵御和应付基本的经济问题。 在完成了上述的保险以及银行储蓄等工作之后，新人的理财计划也基本上是合格了。 对社会新人而言，各种消费的原则最好定位于“开销不高，品位不低”，各种生活消费不要过分讲究，不必非锦衣玉食不取，也不必盲目崇拜名牌。 在金钱有限的时候，更需要锻炼自己的能力。虽然经济紧张是一种暂时的考验，但是由此养成的良好应对能力和预算能力却是人生永恒的财富。
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